《锦衣之下之二公子的绣春刀》第 435 章：户号定规安民心，大额转付畅商途
嘉靖三年三月初二，内阁议事厅内檀香袅袅，案几上整齐摆放着《大明银行运作细则》修订草案与一叠新制的纸币样品。内阁首辅徐阶端坐主位，左侧是户部尚书方钝、工部尚书朱衡，右侧则是镇国公陆砚昭与锦衣卫代理指挥使王彦，一场关乎大明银行运营根基的商讨正悄然开启。
“诸位大人，大明银行开业在即，前日检视细则时，我发现两处关键疏漏需即刻增补。” 陆砚昭率先开口，将手中的户号规则草案推至众人面前，“其一，当前仅规划了纸币兑付业务，却未明确账户制度。如今京城商号林立，百姓存银多依赖票号，官员俸禄发放亦需稳妥渠道，若能让商号、个人、官员皆可在大明银行开立账户，存款有凭、贷款有据，既能保障存银安全，更能强化朝廷对金融的管控，杜绝票号私吞存款之弊。”
方钝闻言颔首，指尖轻叩案几：“镇国公所言极是。此前户部统计，京城大小票号不下百家，去年便有三家因经营不善倒闭，百姓血本无归。若大明银行推出账户制度，由朝廷背书，定然能吸引民众信任。只是，账户如何管理才能杜绝混乱？”
“这便是我要提出的第二点。” 陆砚昭拿起一支毛笔，在纸上写下一串 17 位数字 ——，逐位清点后强调：“诸位请看，此为 17 位数字户号规则，绝无差错：前六位
为大明银行专属代码，中间十位为账户号，从开始依次编排，最后一位 1 为校验码，取值 0 至 9，随机生成。” 他进一步解释，“如此拆分容量充足：中间十位账户号可覆盖十亿级开户需求，商号从至 0000、个人从 0000 至 000、官员从 000 至 000，分类清晰，便于管理与稽查；最后一位随机校验码，既能简化生成流程，又能大幅增加篡改难度，即便有人改动账户号，随机校验码也几乎无法匹配，只需核对开户档案便能即刻识破。”
朱衡俯身逐位核对数字，确认是 17 位后赞许道：“此规则精妙！前六位固定代码锁定官方属性，中间十位账户号容量远超当前所需，无需日后调整；最后一位校验码设计简洁实用。工部可即刻安排工匠打造户号登记账簿，采用双层宣纸套写，底层隐印缠枝莲纹，每页标注 17 位户号拆分说明，确保记录无法篡改，经办官员也能快速核验。”
徐阶抚须沉思片刻，问道：“账户制度固然好，但百姓与商号是否愿意接纳？毕竟票号存取更为灵活。”
“首辅大人放心。” 陆砚昭早有准备，“银行账户不仅安全，更可办理存贷一体业务。商号可凭经营凭证申请贷款，利率较票号低两成；百姓存款按存期计息，三年期以上利率上浮一成；官员账户直接对接俸禄发放，每月自动到账，无需奔波。如此优惠，想必能吸引各方主动开户。”
商议完账户事宜，陆砚昭话锋一转，指向案上的纸币样品：“第三点，便是纸币面额的增补。当前仅规划了一贯面额，难以满足大额交易需求。商人采购货物、官府拨付军饷，动辄数千上万两，携带大量一贯纸币既不便，也不安全。我建议增设大额纸币，从 10 两、50 两、100 两，直至 50 万两、100 万两，覆盖不同层级的大额支付场景。”
方钝面露迟疑：“大额纸币虽便，但防伪压力陡增，且若流入民间，是否会引发物价波动？”
“方尚书顾虑不无道理，” 陆砚昭解释道，“大额纸币将采用更严苛的防伪标准，除原有彩色纤维、暗记、内嵌铜丝外，再加印动态水印，需用特制检测仪才能看清完整图案。且大额纸币主要用于商号大额交易与官府往来，民间流通以 1 万两为限 ——1 万两以下可自由流通使用，1 万两以上（含 1 万两）若需在民间流转，需到大明银行登记备案，注明用途与流转轨迹，既满足百姓日常及商户中小额交易需求，又能有效防范大额纸币滥用引发的物价波动与伪钞风险。”
朱衡补充道：“工部已备好大额纸币的印刷钢版，采用多层镂空工艺，比一贯纸币的钢版精细三倍，民间绝无仿制可能。尤其是 1 万两以上面额的纸币，钢版纹路中还暗藏专属密纹，需搭配户部特制的核验印章才能完成备案登记，进一步强化管控。库房也已增设专门的大额纸币存放区，配备双重防盗锁与红外监测装置。”
此时，王彦开口道：“即便有大额纸币，若商人需支付五百万两以上的巨款，携带纸币仍有风险。锦衣卫近日查获的假钞案中，便有团伙计划在大额交易中混入伪钞。”