玉娘与张文举在周福相助下，远走他乡。临别时，张文举发誓道：“他日若得功名，必报员外大恩。”周福笑道：“只愿你二人白头偕老，不负我今日冒险相助。”
这年秋天，周福果园大丰收。雇了百十个短工采摘，其中有个叫翠姑的姑娘，手脚麻利，歌声动人。周福之母周老夫人见这姑娘眉宇间有颗朱砂痣，想起失散多年的姐姐也有这般印记。细细盘问，果然翠姑祖母姓周，正是老夫人亲姐。原来当年战乱离散，翠姑祖父带着家人逃到沂蒙山中，如今听说周家兴旺，特来投奔。
周老夫人与姐姐重逢，抱头痛哭。翠姑父母早逝，便留在周家。这姑娘不仅容貌秀丽，更难得的是通晓文墨，帮着周福打理账目，分毫不差。日久生情，周福央姑母做媒，娶了翠姑为妻。婚后夫妇和睦，第二年就生了对双胞胎儿子。
再说那张文举，果然高中进士，放了青州府通判。到任后第一件事就是来拜谢周福。见周家生意越做越大，便建言道：“如今海上开禁，员外何不将果脯贩到南洋？”周福早有此意，当即与几个商人合伙造了三艘海船。
首航那日，周福亲自押船。船队行至舟山海域，忽遇飓风。周福乘坐的主船触礁沉没，众人纷纷落水。周福抓住块船板，在风浪中漂浮一日一夜，最后被冲到一个荒岛上。醒来时见腰间铜钱闪闪发光，循着光亮竟在岩洞中发现前朝海盗藏宝，金银珠宝不计其数。
正在此时，忽听得洞外有人声。周福躲到暗处，见几个倭寇押着个书生进来。细看那书生竟是张文举！原来文举担心周福安危，乘了快船来寻，不料被倭寇所擒。周福急中生智，抓起把金沙撒向洞外阳光处。倭寇见金光闪耀，纷纷去抢，周福趁机救下文举，二人从暗道逃出。
这暗道直通海岸，正遇上前来寻人的船队。众人带着宝藏返回青州，周福将宝藏大半捐给官府修筑海防。知府上奏朝廷，嘉靖皇帝御笔亲题“义商周福”金匾。
俗话说树大招风。周福有个表亲王二，在府衙做书办，见周家富可敌国，心生嫉妒。这王二与按察使司的师爷勾结，诬告周福私通倭寇。那藏宝洞中确有倭寇物品，周福被下在大牢。
翠姑变卖家产营救丈夫，却处处碰壁。这日正在家中垂泪，忽有个游方和尚敲门化缘。翠姑给了和尚一锭银子，和尚道：“女施主眉带愁云，可是家中逢难？”翠姑如实相告。和尚道：“明日午时三刻，去城隍庙前买条金色鲤鱼放生，自有奇遇。”
翠姑依言而去，那卖鱼的老者收钱时低声道：“告诉你家员外，当年沂水河畔的故人来访。”翠姑回报周福，周福猛然想起落水得书往事。当夜那和尚竟潜入大牢，原来是当年赠钱老妪的儿子！老妪本是白莲教长老，这些年在暗中关注周福。
和尚道：“按察使受贿十万两，赃银藏在书房地窖。”周福大喜，让翠姑去找张文举。张通判早就在搜集按察使罪证，得了这个线索，连夜带人查抄，果然人赃并获。按察使革职问罪，周福无罪释放。
经此一劫，周福看破世情，将生意交给伙计打理，自己在老宅后园建了座书斋，终日与文人雅士谈诗论画。这年重阳节，周福在书斋设宴，酒至半酣，忽见窗外金光闪动。众人出门观看，见三百株桃树无风自动，枝头绽放灼灼桃花。
正当九月，怎会桃花盛开？宾客啧啧称奇。周福却见当年那白发老妪站在桃林中，对他微微一笑，化作青烟散去。第二日，周福发现腰间铜钱已化成金粉，随风而逝。
此后周福活到九十九岁，无疾而终。下葬那日，有白鹤百只绕棺三周方去。子孙绵延，至今青州周家仍是山东望族。这正是：
贫富由来不可期，时运交替岂能知。
心存善念天必佑，常行义举神亦慈。
金穴珠山终有尽，仁心义胆永无涯。
劝君早种福田籽，莫待白头空自悲。