胤禛看向江兰，眼神里带着询问。江兰从容出列，手里拿着瑞祥号的借贷账本：“皇上，臣有话要说。第一，瑞祥号放贷月息一分，是为了帮灾后商户重建，并非恶意竞争。裕丰钱庄月息五分，不少商户借了高利贷后倾家荡产，去年南城的布庄孙记就是因为还不上高利贷，上吊自杀；而瑞祥号放贷的五十多家商户，没有一家逾期，反而都扩大了经营，每月多缴税收两千两，这是助力新政，而非扰乱秩序。”
她翻到账本的某一页，递给胤禛：“皇上您看，李记粮铺借了三百两进冬粮，不仅按时还款，还多缴了五十两粮食税；韩记药铺借了两百两添药材，多缴了三十两商税，这些都是实实在在的好处。第二，臣有严格的风控措施，借贷商户需抵押、找保人，兰馨社还会调查信用，至今没有一笔坏账，何来风险？”
张廷玉也站出来支持：“皇上，江兰的借贷业务确实帮了商户，也增加了税收，是好事。不如让瑞祥号继续试点，若真有问题再调整不迟。”
胤禛看着账本上的数据，又想起水灾时江兰的担当，当即下旨：“准瑞祥号继续开展借贷业务，且允许其在江南分号推广，协助灾后商户重建；裕丰钱庄等钱庄，需降低利息至月息三分以下，不得再放高利贷，否则严惩！”
旨意下达后，刘旺财再也不敢作声，裕丰钱庄也只能降低利息。瑞祥号的借贷业务越做越大，江兰又在借贷柜台的基础上，增加了 “存款” 业务 —— 商户可将闲置资金存在瑞祥号，月息按五厘计算（比钱庄的三厘高），既能增加瑞祥号的放贷资金，又能让商户的闲置资金生息。
济南的绸缎商赵老板，就把五千两闲置资金存在瑞祥号，每月能得二十五两利息，比放在家里安全，还能赚钱：“江姑娘，您这存款业务太好了！俺们商户最怕资金闲置，现在存在瑞祥号，既能生息，急用时还能随时取，比钱庄方便多了！”
随着存贷业务的发展，江兰在瑞祥号内设立了专门的 “金融柜组”，配备了十名账房先生，负责存贷登记、抵押品管理、利息计算；还编了《瑞祥号金融业务手册》，规范业务流程。丫蛋也成了 “小助手”，每天帮着登记存款商户的信息，算利息时比账房先生还快，商户们都笑着叫她 “小掌柜”。
江兰的家人也为她高兴。江王氏在院子里晒着瑞祥号新印的存款凭证，笑着对江老实说：“兰丫头现在不仅做买卖，还管着存钱放贷，真是越来越有本事了！你大哥写信回来，说军营里的将士也想把饷银存在瑞祥号，说比放在军营安全。”
江老实点点头：“俺们兰丫头做的都是实事，帮商户、帮百姓，还帮朝廷增加税收，皇上信任她，是应该的。”
雍正十九年初，瑞祥号的存贷业务已覆盖京城、济南、南京、苏州等地，存款余额达五十万两，放贷余额达四十万两，每月盈利五千两，成为瑞祥号的重要业务板块。江兰看着金融柜组忙碌的身影，心里清楚，这就是 “兰馨银行” 的雏形 —— 有存贷业务、有风控体系、有规范流程，未来再完善票据、汇兑业务，就能成为真正的银行。
晚上，江兰坐在兰馨学院的图书馆里，看着金融业务的账本，拿起笔，在《瑞祥号发展记录》上写下：“雍正十九年正月，瑞祥号存贷业务覆盖五省，存款五十万两，放贷四十万两，月盈利五千两，形成‘兰馨银行’雏形；助力商户扩大经营，每月新增税收三千两，获朝廷认可推广。后续计划：完善汇兑业务（方便商户跨区域转账）；制定《票据法》草案（规范商业票据流通）；在兰馨学院设‘金融科’，培养金融人才，为后续银行发展储备力量。”
窗外的月光洒在账本上，泛着柔和的光。江兰知道，“兰馨银行” 雏形的出现，不仅完善了她的商业帝国（从贸易、镖局、医馆延伸至金融），更填补了清朝正规金融的空白，为商户提供了安全、普惠的融资渠道，也为新政的经济改革提供了金融支撑。从包衣之女到商业帝国的构建者，从护理毕业生到时代变革者，她走的每一步，都在为这个古老的王朝，注入现代商业的活力。
第二天一早，江兰带着《票据法》草案，去了户部。李嵩看着草案，上面写着 “商业票据需注明金额、付款人、收款人、付款日期，伪造票据者严惩”，笑着说：“江姑娘，你这草案太及时了！现在商户跨区域贸易，用现银运输不安全，有了规范的票据，既能减少风险，又能促进贸易，本部会尽快奏请皇上，推广全国。”
江兰笑着回应：“李大人，金融是商业的血液，只有血液流通顺畅，商业才能发展，新政才能推进。兰馨银行的雏形只是开始，未来臣还想建立全国性的金融网络，让银子像水一样，流到需要的地方，帮更多商户、更多百姓。”
离开户部时，阳光正好，洒在瑞祥号的 “金融柜组” 招牌上。江兰看着往来的商户，有的来存款，有的来借贷，脸上满是安心的笑容。她知道，自己选择的这条路，虽然充满挑战，却充满意义 —— 用现代金融思维，解决传统商业痛点；用普惠模式，温暖商户与百姓；用商业力量，推动时代变革。而 “兰馨银行” 的雏形，就是这条路上最坚实的里程碑，见证着她从穿越者到时代变革者的蜕变，也为大清的未来，点亮了新的希望。
回到瑞祥号，王瑞正在和金融柜组的账房先生讨论汇兑业务的细节，见江兰来，笑着说：“兰丫头，江南分号传来消息，不少商户都盼着能在瑞祥号转账，不用再带着现银跑，咱们的汇兑业务可以尽快推出了！”
江兰点点头，目光落在柜台前排队的商户身上 —— 他们有的拿着存款凭证，有的拿着借贷申请，每个人的脸上都带着对未来的期待。她知道，“兰馨银行” 的故事，才刚刚开始。未来，她会让这朵金融之花，开遍大清的每一个角落，为商业繁荣、民生安康、新政推进，提供最坚实的金融支撑，也让自己的变革之路，走得更远、更稳。
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